医療保険について|医療保険とは

■ 医療保険の基本

疾病や傷害などで医療機関を受診して治療や検査、投薬などを受ける場合に、その高額な治療費によって生活を不安定にすることがないように加入しておくのが医療保険です。勤務先や職業などによって国民すべてが強制的に加入を義務付けられている公的医療保険と、任意で加入する民間医療保険の２つがあります。日本では１９６１年から国民皆保険という制度が構築されており、全国民が公的機関などが運営する何らかの「健康保険」に強制加入することになっています。それが公的医療保険です。

■ 医療保険とは

医療保険とはどのような保険でしょうか。それは、病気やケガで入院したり、手術を受けたりした時に、給付金が受取れる保険をいいます。入院の保険というと、 以前は、終身保険などの死亡保険に「特約」という形で付けたものが主流でしたが、ただ、入院保障を特約でつけている場合、そのほとんどが延長しても80歳で保障が切れてしまい、しかも入院の保障だけに入りたくても、死亡保険に加入しなければ、入院の特約が付加できないと言った不自由さがありました。しかし、外資系生命保険会社が、単品の医療保険やがん保険の保険商品の販売を始め、入院の保障の単体加入や終身保障を可能にしました。年齢とともに医療費の自己負担がますます重くなっていく昨今、長生きのリスクに備えた保険として消費者ニーズが集まっています。

■ 医療保険の目的

医療保険は、病気やケガをした時の経済的負担を軽くすることを目的とした民間の保険です。通常、医療に対する公的保障としては、誰もが加入する「公的医療保険」がありますが、保障する対象範囲が限られており、またカバーされる範囲内の医療でも３割の自己負担額を支払う必要があります。さらに、公的医療保険の対象外の費用、例えば差額ベッド代や先進医療など、実際に病気やケガで入院するとかなりの費用がかかります。日常生活において、生命保険会社で医療保障を準備するには、「医療保険」という単独の保険商品に入る方法と、終身保険や定期保険などの主契約に「医療特約」を付加する方法の２つがあり、一般的には単独の「医療保険」の方が、より自由度の高い保障内容となっています。

■ はじめてでもわかる医療保険

生命保険の医療保険の種類には、対象となる病気の種類を限定しない普通の「医療保険」と、「ガン保険」「特定疾病保障保険（三大疾病保障保険）」など、対象となる病気の種類を限定したものがあります。一般に、ガン保険や特定疾病保障保険では、保障対象となる病気にかかった時に、普通の医療保険と比べて充実した保障が得られ、また保障対象を限定しているため、保険料が割安、というメリットがあります。その他にも医療費に備える保険としては、損保の医療費の実費を補償する「医療費用保険」や、病気やケガによる収入の減少を補う「所得保障保険」などがあります。日常生活の中で、病気やケガは誰にでも起こり得るリスクです。

■ 医療保険で節約？

医療保険とは、医療機関の受診により発生した医療費について、その一部又は全部を保険者が給付する仕組みの保険である。高額の医療費による貧困の予防や、生活の安定などを目的としている。長期の入院や先端技術による治療などに伴う高額の医療費が、被保険者の直接負担となることを避けるために、被保険者の負担額の上限が定められたり、逆に保険金の支給額が膨らむことで保険者の財源が圧迫されることを防ぐため、被保険者の自己負担割合や自己負担金が定められていたり、予め保障範囲が制限されていたりすることが多い。 医療保険は、強制加入の「公的医療保険」と「任意加入」の民間医療保険の2種類に分けられる。